代書借款條件及流程是什麼？額度5~50萬急用客戶可當天撥款！

民間 代書借款 就是向代書或是民間金主借款，民眾若遇到信用問題導致銀行拒絕貸款可藉由民間代書借款取得資金。

民間代書借款有審核條件寬鬆、放款快速等優點，核貸金額一般在50萬元以下，月息也較銀行高約在2%至3.5%，但坊間素質不一，建議民眾慎選合法商家以免淪為詐欺共犯或誤向高利貸或地下錢莊借款。

代書借款條件是什麼?

代書借款就是向民間貸款機構辦理貸款的借貸行為。民間借款貸款利率合理，申辦流程完善。申辦人若是遇到錢莊的超高利率、要求郵寄個人證件、文件或是在核貸前就收取各項手續費，就是不法業者正在欺騙民眾。

只要你具備以下這3個條件，就可以申辦代書貸款囉！

由於免去複雜的徵信流程、不需保人，不看信用評分，撥款速度相當快，通常可以在1~3天以內。優點，就是門檻低、核貸速度快。

• 年滿18歲
• 勞健保證明
• 薪資轉帳證明

您要有穩定的工作收入

如果您是在這一個月內，才剛剛找到工作，那麼代書業者對於您的還款能力，可能還是會有疑慮。您最好能提供至少3個月以上的包括勞保投保明細，以及薪資轉帳記錄，才能證明您有能力按時還款。

代書借款方案內容

• 現職年資越久、公司規模越大，表示工作穩定高，相對還款風險就能降低，成功核貸機會就越高。
• 辦理時間比銀行還快，且利息比錢莊和當鋪利息低很多。

什麼人需要申辦代書貸款呢？

由於銀行授信審核嚴格，有些借款人的條件不符，被銀行拒於門外。因此條件較寬鬆的代書貸款，可提供貸款人在有資金需求時的另一個貸款管道。

遇到下到情況時建議申請代書貸款：

• 信用上有瑕疵，曾經有貸款遲繳紀錄。
• 聯徵紀錄、信用評分有瑕疵，被銀行拒絕往來。
• 信用紀錄空白。
• 債務協商中。
• 銀行負債比過高，信用卡循環信用過高。
• 無法等待銀行冗長的核貸程序有緊急資金需求。
• 短時間內週轉幾個月，不想要被綁約。

慎選合法民間代書借款單位 以免羊入虎口

坊間民間代書借款參差不齊，時常透過路邊傳單、報紙小廣告、網路一頁式廣告、臉書（Facebook）、LINE等社群管道誘騙被害人，打著「借錢快速，10萬內現辦現領，專辦銀行辦不過件」」等等誘人口號吸引被害人上門，再以聲音甜美的假客服或假代書說服被害人借款。

接著再由自稱「銀行專員」出面向被害人詢問名下銀行帳戶，誆稱被害人是「靜止戶」必須先行「美化」後才能借款，藉此向被害人索討存摺。

很多人不疑有他將存摺寄出後一去不回，才知受騙上當，帳戶竟成了「警示戶」，遭詐騙集團利用作為人頭戶，涉犯詐欺罪嫌，可處3年以下有期徒刑。

由於民間代書借款是以個人信用作為擔保，向民間貸款公司或民代代書公司申辦，並無房屋等擔保品作為抵押，因此利率會比銀行高，月息約在2%起，也就是貸款新台幣1萬元，每個月必須支付200元利息。

倘若月息高於6%甚至更高，很可能是地下錢莊或高利貸，當心羊入虎口不但沒解決資金問題，反而跳進更大的錢坑，建議可另覓其他管道籌措資金。

善用民間代書借款 解決燃眉之急

民間代書借款或許潛藏詐欺、高利貸或地下錢莊等疑慮，但也有審核寬鬆、撥款較快等優點。

賴順益說，無論申請人曾有銀行協商、信用不良、負債比過高、貸款遲繳等各種銀行無法受理等問題，大部分在民間代書都可核貸。

申請人只要有「三個月以上薪資轉帳證明」、「勞保保在公司」和「年滿18歲」符合這3項要件約有8成都可順利核貸。

民間信貸不僅沒有銀行高門檻限制，且不須徵信也不用擔保人全省都可辦理，一般核貸金額約在5萬元到50萬元間，透過專業的代書簽約後最快30分鐘內就可放款。

民眾只要選擇合法經營，詳細閱讀合約內各項條文並留意利率計算方式，善加利用民間信貸就能解決燃眉之急。

代書貸款每期要繳的金額試算方法怎麼做？

代書貸款是根據個人收支狀況所核貸的貸款，因此貸款額度通常在5萬~50萬間，利率在2％~3.5%，也就是您貸款1萬元每月利息就是200元~350元，最長可分60期攤還。

還款是本金加上利息的本利攤還方式繳款，月繳金額取決於貸款金額、分期期數、貸款利率，通常代書在對保時詳細說明與討論。

試算方法

假如您代書貸款借了10萬元，分期10期還，等於每個月的本金是10000元，利率依據2％計算的話每個月是2000元。當您申辦代書貸款10萬元，每個月應繳金額就會是12000元。

假如您代書貸款借了10萬元，分期15期還，等於每個月的本金是6666元，利率依據2％計算的話每個月是2000元。當您申辦代書貸款10萬元，每個月應繳金額就會是8666元。

假如您代書貸款借了20萬元，分期20期還，等於每個月的本金是10000元，利率依據2％計算的話每個月是4000元。當您申辦代書貸款20萬元，每個月應繳金額就會是14000元。

民間貸款利率利息幾分是什麼意思?

民間借貸利息中的「幾分」「幾厘」到底是什麼意思，代表多少呢？厘，利率單位，年利一厘按百分之一計，月利一厘按千分之一計。

所以，民間借貸利息月利一厘，就是0.1%，月息「一分」就是月息1%。幾分利是民間貸款中最常講到的利率，民間借款中一分利是月息1%的意思，也就是貸款新台幣1萬元，每個月必須支付100元的利息。

民間代書借款的申辦流程:

• 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
• 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
• 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。(若遇到只需要提供身分證或無須任何審核資料就能辦理的，大部份有可能是地下錢莊高利貸。)
• 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
• 5.金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
• 6.對保及放款:約時間地點與代書方對保並放款。

這幾個流程中主要會在資料準備及對保照會。

在貸款流程的 第1 點，申貸者能將狀況跟需求說明的越清楚，貸款通就能更迅速的提供給您所需的貸款種類。

而在第 2 點，申貸者提供的越詳細、越快提供，自然能加速放款的流程，讓您更快拿到款項。

上述的資料中勞保異動單、財產清單、所得清冊，只需利用自然人憑證就可以直接在網站上申請完成。

對於貸款公司來說，這些資料都是來評估申請者的還款能力，如果申貸者能提供其他文件，來幫助貸款公司判斷自己是有良好還款能力，也應該盡可能提供，來讓貸款流程加速。

代書貸款的審核方式是什麼?

代書貸款的審核方式其實和銀行相同，案件也是要經過計算的，代書為避免並減少錢借出去收不回來的風險，您若是沒有還款能力，代書也是不會借的；所以如果沒工作或是工作才一個月者幾乎是不會過件的。

審件前代書會先照會，會照會你問下列的問題

• 基本資料
• 工作狀況
• 收支狀況
• 資金用途
• 預計月負擔繳款金額

請協助如實回答

照會完接下去進行審件，審件時會計算客戶存摺的收支狀況及負債狀況，如果有過件！會先跟客戶確認核准額度是否能接受。

如果能接受之後會由代書助理跟客戶聯繫討論細節部分，確認無誤後才安排對保。

代書借款的還款方式是？需押存摺嗎？

本利攤還:例如借10萬分10期。那每期就是繳12500~13500元，金主端會保留你的薪轉存摺、提款卡及自然人憑證。

約定時間繳款日(通常是發薪日)，會以轉帳的方式扣除該月償還的金額，剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。

例如:月薪4萬，每月應付9000，那麼金主端會先從帳戶扣除9000，其餘的31000在轉入客戶的第二個帳戶供客戶使用。

由以上的還款方式就可以知道，代書貸款一定要擔保薪轉存摺，由於代書貸款是沒有擔保品的借貸加上代書已經撥款了才會需要擔保薪轉存摺，主要目的只是希望每月繳款都可以準時。

代書貸款繳不出來會怎麼樣？

只要是合法的代書業者，還是會按照法律規定，來處理逾期還款的問題。

一、會罰息和違約金

會按照當初簽約時合約記載的加收利息與違約金。一般違約金都是10%以上 。

二、信用受損

目前代書貸款，雖然沒有拉徵信，但是代書業者之間有一套共享的當舖系統會進行黑名單註記，如果在一家代書借款卻沒還，一照會別家代書時，發現了被其他業者註記的狀況時，代書貸款也很難再次核貸。

三、進行催收

首先依然是透過電話催收、掛號信催收，或是親訪催收等方式。如果仍然沒有還款，則會依照法律途徑，向法院申請支付命令，或是提起訴訟，進行資產扣押或是拍賣擔保品。

如果借款人是因為有實質的困難，短期內無法正常還款，建議千萬不要避不見面，應該積極出面協商，尋求解決之道。

建議是直接跟跟代書協調在近幾期只繳利息，不還本金，過幾期等收入穩定時，在本利還。有心溝通都會比較好處理的。

代書貸款如何避開詐騙 ？

要擔保存摺前一定要注意的4大重點

• 不事先寄出存摺：擔保薪轉存摺是在貸款對保完成撥款時才需要，還沒收到款項前，請勿事先寄出存摺給任何人。
• 請在辦公室或是店面對保：對保時請找有辦公室或是店面的代書，比較安全。
• 對保及保管存摺都有合約：對保時會有借貸的契約，保管存摺時會有＂保管合約＂，一定要有合約保障您的存摺安全。
• 撥款時有拿款項：一定要收到款項才可以擔保存摺。

辦理代書借款需注意的地方是?

申辦代書借款時一定要有勞健保與薪轉才能符合申辦資格！

辦理代書借款的過程中許多人都會對於代書借款感產生陌生、無助、害怕、懷疑、擔心等想法。

但其實只要對於代書借款有清楚的了解，找尋正確、合法的代書借款途徑，一樣可以用最好的條件和利率成功申貸到所需的資金！

所有的借款條件都很明白的寫在借款契約裡，能接受再借不要勉強，雙方照借款契約的條件履行，對保時在簽訂契約時，契約內容中也有代書的資料，不會有任何安全性的問題，也不用怕代書把你資料洩漏出去。

只需要根據自己的情況以及借款方所提供的需求，來對其本身的還款能力進行評估即可。

一般我們會推薦從幾點下手，來找到合法、正派的代書貸款公司：

● 是否有實體公司：許多不肖的貸款公司或詐騙業者，連實體的公司店面都沒有，亦無註冊公司行號，對於這樣的貸款公司消費者貸款的風險自然就高很多。

所以挑選有實體公司店面，且有電話者，較容易挑選到合法正派的貸款公司。

● 利息計算是否合理：有些貸款公司利息相當高昂，儘管民間貸款利息本來就會相對銀行來的高，月利率約莫 2%~4%，一般最高不超過 9%。

倘若發現貸款利息超過此標準，甚至以日計息，則要特別小心。

● 審核條件是否足夠嚴謹：儘管民間貸款公司的審核會較為寬鬆，但也不代表它們審核毫無標準及流程，因為當貸款公司審核過於寬鬆，則可能意味著該公司在貸款業務上不夠嚴謹，後續可能會產生更多的消費糾紛。

申辦代書貸款所需文件：

• 1.雙證件影本。
• 2.全戶戶籍謄本（記事欄不省略）(加分用)
• 3.個人所得清單+個人財產清單。(加分用)
• 4.最近期勞保異動明細。
• 5.薪轉明細最近半年+封面（最少三個月）。(軍公教請準備1.個人雙證件2.薪轉存褶3.軍人身分證、銓敘令、初任官令、派令、教師證)( 退休人員請準備1.個人雙證件2.退休俸存摺3.退休俸支領證書)

銀行信貸跟代書貸款的比較

代書貸款的審核方式其實和銀行相同，差別在於:代書不看信用狀況只看收支狀況，主要是針對已辦理過協商、信用瑕疵、銀行小白、負債比過高、短期資金週轉等等..銀行貸不過或急需用錢者適用申辦。

什麼情況下代書貸款沒辦法通過核貸呢？

基本上只是在審核您每個月的還款能力以及負擔情況！只要您利率可以接受，債務負擔可以承受，只能說代書貸款過件機率是95%以上！

下列幾種狀況會被退件無法申辦：

• 民間債務太高了：例如有向其他代書已經借款了，或是有向當舖借款，加總起來民間債務過高，無法利用代書貸款幫您解套時，就會無法成功過件。
• 重複送太多：現在許多代書已經聯營了，一照會時發現同時找有多間公司送件代書貸款時，就會被列為「明星件」很容易被拒絕，建議不要一次問太多間。
• 負擔力有限：目前收支狀況已經沒有能力多負擔未來要支付的金額時，此時申辦代書貸款就沒辦法解決您的問題。
• 有前科或是法扣或是警示帳戶：目前已經是法扣或是曾經有多項前科或是目前帳戶是警示帳戶，此時申辦代書貸款就沒辦法解決您的問題。

代書借款Q&A

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的。

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