關於房貸我們必須知道5件事情!房屋貸款: 攤還金額速算表 還拿不定要貸多少錢?分幾年攤還?那就先來參考一下 房屋貸款攤還金額速算表 !

第一 房貸金額部分:

除非你是特殊權貴人物,不然是沒辦法跟銀行喬金額的銀行鑑價是1000萬,那最高放貸金額 就是鑑價的八成 800萬。
如果你買1000萬成交,在不計入你收入與信用情況下,最高就是核貸800萬,但如果你買 1200萬呢? 一樣核貸800萬,那買1500 2000萬呢? 不好意思 一樣是800萬,但如果你買600萬呢? 銀行一看 600萬!!?恭喜 他只會借你成交價的八成 480萬。

第二絕對是”信用” 很多人誤以為只要收入夠高,條件自然漂亮這是大錯特錯的觀念。

只要有信用瑕疵,不管你條件看起來再漂亮,這個扣分可不是開開玩笑而已。另一種是信用空白: 從來沒辦過信用卡,也沒借過信貸,房貸等任何貸款以為辦房屋貸款就安啦!沒什麼問題……錯。如果從來不跟銀行往來,銀行怎麼知道你信用好不好呢?這跟一位陌生人來找你借錢,你會借錢給他嗎?所以,從年輕開始辦一張小額信用卡,每個月刷,每個月繳清,盡量不要用到分期,是最好的培養信用方式之一。

第三個人綜合條件: 收入高低是一回事,職業是另一回事,兩件事也不能混為一談。

對金融機構來說職業類別是一個重要的評估因素。今天一個月入3萬的公務人員,跟另一個月入3萬的工地工人,如果你是銀行,你會認列一樣的條件嗎?當然是不可能的。在職的公司規模大小、需不需要常在外面跑(辦公室助理跟騎摩托車外送的員工,額度跟利率都會有所不同)、有沒有穩定(非業績獎金)收入、性別(男性與女性、也會有差別,在貸款收入,工作條件一樣的情況下,通常女性可以取得更高的額度或更好的條件) 、年齡(如果你今年55歲,以台灣平均退休年齡65歲來說 你只剩十年的工作收入機會而如果你要辦理20年 甚至30年的房貸,銀行通常也不會准許 )、房子的屋齡(一般加強磚造或是普通建材的房子使用壽命只有50年如果你購買的房屋屋齡已經40年 那銀行就只願意給你10年期間來償還房貸) 、

第四聯徵:錢到用時方恨少 聯徵是和銀行交手時最重要的關鍵。

先定義聯徵:聯徵就是『財團法人金融聯合信用徵信中心』網址www.jcic.org.tw  每一個人的過往信用記錄與資料都會在這裡建檔以利於銀行方便查詢。那銀行聯徵究竟顯示哪些資料 我歸納幾各重點
1. 你的負債項目和明細2. 你的負債繳款記錄3. 是否有過呆帳紀錄或是退補票紀錄4. 過往曾經跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等等報送資料5. 目前現階段你的整體信用評分
主要包括銀行借款、分期付款、信用卡、現金卡、票據。在借款部分,如果曾有逾期、催收、呆帳等記錄,在資訊揭露期限內,都會被顯示在「當事人綜合信用報告」中。

就以一般大眾使用機率相當高的信用卡為例,光是信用卡的使用狀態,就會清楚顯示哪些卡是使用中、哪些卡屬於「一般停用」(包括申請停用、期滿不續等)、「掛失停用」(遺失)、「強制停用」(款項未繳、欠款繳清)、偽冒停用、強制停卡(信用貶落),以及目前繳款情形是「無遲延」,還是「遲延未滿3個月」、「遲延6個月以上」。

聯徵中心彙整了各種與信用相關的資料後,就能根據這些資料,運算出個人的信用評分。銀行是否願意借款或是發卡給你,或是決定借貸利率的加減碼,信用評分就是主要關鍵。

聯徵以200~800分為級距,一般來說,只要是低於500分以下者,信用分數都屬於中下等級,將以百分比呈現,如20~30%,就是代表你是全台信用倒數的20~30%。雖然銀行不會用聯徵信用的加權分數作為貸款審查上的依據但是銀行訂房貸利率、貸款成數的考量因素之一,不過因各家內部風險控管機制不同,同一分數卻可能有不同的貸款待遇。目前貸款實務經驗上許多銀行的信用分數門檻都是520-600之間。

聯徵信評分數是一回事 聯徵次數又是一回事 多寡決定了貸款核准的機率。

舉例如下:
林先生在沒有聯徵查詢紀錄下,貸款過件機率95%
在一次貸款聯徵查詢紀錄下,貸款過件機率80%
在兩次貸款聯徵查詢紀錄下,貸款過件機率70%
在三次貸款聯徵查詢紀錄下,貸款過件機率55%
聯徵的重要性不言可喻,試想如果你是第二次查詢聯徵的銀行審核人員,當你發現前一家銀行婉拒這客戶的申請,你自然投下反對票,這是人性,別家銀行婉拒我為何要核准。
所以辦貸款很重要就是一次要通過,很多人都是錯失最佳申請的時間點才委託這時我只能跟你說我也無能為力。

千萬記得,在你還沒有確定要貸哪一家銀行前,不要填貸款申請書,也先不要提供貸款人的身分證影本或授權銀行調閱聯徵紀錄。你可以先初步比較過各家銀行給的估價和貸款條件,等確定要正式申請貸款時,再授權其中條件比較好的1~2家填申請書(避免若正式通知核貸時,才發現核貸成數不足,再重送另一家重新評估會延遲買賣合約時間),授權他們調閱聯徵即可。

第五是房屋貸款計算方式:

月收入扣除基本生活開銷(目前銀行評估每人每月的基本開銷是16000元不含租金支出),在扣除其他負債貸款金額的月付金之後,餘額需足夠支付本次欲貸款的房貸月付金額,才能足額貸款。
簡單試算為年收入50萬元 約可貸450萬 年收入60萬元 約可貸550萬 年收入70萬元 約可貸650萬。

自己去銀行申辦房屋貸款跟委託你們辦的差異是什麼?

台灣的銀行家數幾十間,各銀行有各銀行風控條件不同,每個銀行喜愛的客群不同,審核條件也稍有不同,而且銀行政策不時在變更,一般民眾無所適從,根本不知道自己的條件要向哪一家銀行申請貸款才會通過,才需要透過代辦公司。
差異點會在:

  • 1.銀行行員只會推薦自己銀行的方案而我們有配合幾十間銀行,可以了解各銀行方案中的差異幫助申請人找到最適合的銀行方案,提供不拉聯徵方式為你初步評估貸款可行性,可以大幅增加通過機率。
  • 2.代辦並不是開銀行,所以不可能所有案件都可以保證過件,評估後告知你申請的過件機率大不大可貸額度約多少.,…等等。
  • 3.申請辦貸款不像是買東西,可以貨比三家;辦貸款卡在聯徵的問題上一旦婉拒是會造成你後續申貸的困難度上昇,需要謹慎規劃再進行。
  • 4.代辦幫你省下的『時間成本』不需一家家銀行等待比較。
  • 5.辦理任何貸款都不需要事先支付服務費用,一律事成收費,辦理任何貸款申請前都不需要正本文件可以大大降低受騙的機會。

房屋貸款: 攤還金額速算表 還拿不定要貸多少錢?分幾年攤還?那就先來參考一下房貸付款金額速算表!省去房貸試算的時間, 只需要看房貸速查表
本表是以本息平均攤還 貸款100萬元之每月應繳金額表, 方便速查試算

房屋貸款攤還金額速算表

貸款100萬元之每月應繳金額表 (本息平均攤還)

利率/年期710152030
0.25%12,0118,4395,6614,2732,884
0.50%12,1178,5465,7684,3802,992
0.75%12,2248,6535,8764,4893,103
1.00%12,3328,7615,9854,5993,217
1.25%12,4408,8706,0964,7123,333
1.50%12,5498,9806,2084,8263,452
1.75%12,6589,0906,3214,9423,573
2.00%12,7689,2026,4365,0593,697
2.25%12,8789,3146,5515,1793,823
2.50%12,9909,4276,6685,3003,952
2.75%13,1019,5426,7875,4224,083
3.00%13,2149,6576,9065,5464,217
3.25%13,3279,7727,0275,6724,353
3.50%13,4409,8897,1495,8004,491
3.75%13,55510,0077,2735,9294,632
4.00%13,66910,1257,3976,0604,775
4.25%13,78510,2447,5236,1934,920
4.50%13,90110,3647,6506,3275,067
4.75%14,01710,4857,7796,4635,217
5.00%14,13410,6077,9086,6005,369
5.25%14,25210,7308,0396,7395,523
5.50%14,37110,8538,1716,8795,678
5.75%14,49010,9778,3057,0215,836
6.00%14,60911,1038,4397,1655,996
6.25%14,72911,2298,5757,3106,158
6.50%14,85011,3558,7127,4566,321
6.75%14,97111,4838,8507,6046,486
7.00%15,09311,6118,9897,7536,654 

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